hvad er det og hvordan beregnes det?

Har du nogensinde undret dig over, hvorfor finansielle institutioner beder dig om bevis for IRS og lønkvitteringer, når du ansøger om finansiering? Sandheden er, at det er gennem disse dokumenter, at bankerne er i stand til at beregne deres indsatsrate og dermed beslutte, om de vil give den pågældende kredit eller ej.

Finansielle institutioner er i stigende grad fornuftige, når de yder lån og har som sådan brug for nogle dokumenter, der repræsenterer deres kunders forbrugshistorie. På den måde kan de forstå, hvorvidt lånet bliver en for høj belastning for forbrugeren.

Hvad er indsatsen?

Indsatssatsen er ikke andet end den procentdel af husstandens samlede indkomst, der afsættes til betaling af låneafdrag, der er indgået indtil da.

Grundlæggende hjælper det os med at forstå, hvilke indtægter der er til rådighed for at dække daglige udgifter (såsom mad, transport og brændstof, uddannelse og fritid) efter at have betalt månedlige forpligtelser med tidligere kontrakterede kreditter.

Denne sats bør ikke overstige 33 %, det vil sige en tredjedel af husstandens samlede indkomst.

Det skal også bemærkes, at ved et boliglån, på grund af at der er tale om et lån på et meget stort beløb, sætter mange banker en maksimal grænse på 40 % for indehavernes indsatssats for godkendelse af finansiering.

Det giver mening, da realkreditlånet som hovedregel er den største månedlige belastning på familiens budget, og man undgår fremtidige situationer med overgæld i tilfælde af uventede ændringer i familiens økonomiske kontekst, såsom arbejdsløshed eller sygdom. langvarig.

Hvordan beregner man?

Bemærk, at månedlige udgifter i forbindelse med el, vand, gas og telekommunikation ikke tages i betragtning ved beregningen af ​​indsatssatsen, idet der kun tælles økonomiske omkostninger med månedlige kreditafdrag (kreditkort, privatlån, billån m.fl.).

Vær dog opmærksom på, at hvis du ikke har et realkreditlån, men betaler for et lejet hus, skal dette beløb indgå i udgifterne med økonomiske omkostninger.

For at beregne din indsatsrate, stadig på et indledende stadium, for at blive advaret og informeret, når du går til din kontoadministrator, skal du blot udføre følgende beregning:

Effort Rate Simulator

For at forstå, om vægten af ​​dine månedlige kreditforpligtelser i forhold til din indkomst er inden for de grænser, der accepteres af banker i Portugal, bør du beregne din indsatsrate.

Det kan du gøre ved at bruge vores indsatsratesimulator, som er opdelt i to felter, som du skal udfylde: Det ene vedrører din indkomst og det andet vedrører dine faste månedlige udgifter med kreditter.

For det første, og med hensyn til din månedlige indkomst, skal du angive følgende værdier:

• Din nettoløn, hvis du er arbejder;
• Din lejeindtægt, hvis du ejer lejebolig;
• Pensioner, hvis du er pensionist;
• Anden fast månedlig indkomst, som kun vil blive anset for at simulere indsatssatsen, hvis den oplyses til IRS.

Derefter, for at simulere din indsatsrate, skal du indtaste de beløb, du skal betale for hver af kreditterne:

• boliger;
• Bil;
• Personligt kredit- eller kreditkort;
• Andre faste månedlige udgifter (disse kan være beløb forbundet med andre kreditlinjer, såsom butiksloyalitetskort).

Hvis du bedre vil forstå vægten af ​​dine låneforpligtelser i forhold til din indkomst, kan du bruge vores stressratesimulator i Excel-format nedenfor:

Sagen om Matilde og Vasco

Lad os se på eksemplet med dette 30-årige par:

• Husstandens nettoindkomst = 1.400 euro;
• Parret optog et personligt lån til en værdi af €5.000 og har et kreditkort med et loft på €1.000. Begge har en samlet månedlig afgift på 220 euro (120 på personlig kredit og de resterende 100 på kortbetalingen);
• Indsatsen for dette par, ifølge ovenstående formel er (220 / 1.400) x 100 = 15,7%.

Som du kan se, har Vasco og Matilde en meget tålelig indsats i forhold til den indkomst, de tjener. Som regel bør den ideelle indsatsprocent aldrig være større end 33 %. Der er dog altid undtagelser og specifikke tilfælde.

Hvad skal man gøre for at reducere indsatsen?

Når indsatsen er væsentlig høj, viser det, at en stor del af husstandens indkomst går til betaling af afdrag på banklån.

Man skal huske på, at ud over hver persons løn også andre indtægter, såsom invalide- eller enkepension, børnetilskud og sågar andre jobs, som personen foretager behørige fradrag for, anses for indkomst og vil blive taget i betragtning. ved beregning af denne procentdel.

Er din indsats for boliglån for høj, foreslår vi, at du forsøger at genforhandle lånet. På den måde vil du kunne opnå bedre betingelser og reducere din indsatsrate ved at forlænge betalingsperioden. Til gengæld kan du vælge at overføre dit lån, en anden meget almindelig mulighed for dem, der betaler afdrag på realkreditlån, for at finde bedre finansieringsforhold hos en anden institution.

Har du flere lån, råder vi dig også til at samle dem alle i ét. På denne måde kan du forlænge betalingsperioden eller endda reducere renten, og du betaler kun én månedlig rate, hvilket vil være med til at forbedre din indsatsrate og dermed få mere fleksibilitet i styringen af ​​dit familiebudget.