Hvad skal en kreditaftale indeholde?

Ved ansøgning om lån aftales flere finansieringsegenskaber mellem banken og kunden, som er til stede i kreditaftalen. Find ud af, hvad dette dokument præcist er, og hvilke oplysninger det skal indeholde.

Hvad er en kreditaftale?

En kreditaftale er en aftale mellem et pengeinstitut og en bankkunde, hvor dette institut stiller et vist beløb til rådighed for forbrugeren, som er forpligtet til at tilbagebetale dette beløb plus renter og andre gebyrer i en fastsat periode.

Men før du har din kreditaftale i hånden, vil du fra banken modtage det europæiske standardiserede informationsblad (FINE), som bør informere dig om alle karakteristika ved denne aftale. Først efter at have accepteret forslaget vil du få udleveret kreditaftalen, som du også skal læse og underskrive, hvis du er enig i dens karakteristika.

Hvad skal en kreditaftale indeholde?

Afhængigt af typen af ​​kredit – lån til køb af hus, personligt lån eller kreditkort – er oplysningerne for hver enkelt variabel. Der er dog nogle tværgående karakteristika ved de forskellige finansieringsformer, som skal indgå i den respektive kontrakt.

De tværgående oplysninger, der skal indgå i en kreditaftale er således:

• Kredittens type, varighed og størrelse samt betingelserne for at bruge den;
• Nominel årlig sats (TAN) og global effektiv årlig sats (APR);
• Samlet beløb imputeret til forbrugeren (MTIC);
• Misligholdelsesrente, der skal anvendes og konsekvenser af manglende betaling af lånet;
• Bankgarantier og forsikring krævet af den finansielle institution (hvis nogen);
• Hvis der er en betalingsbetingelse, kundens ret til til enhver tid og gratis at anmode om en kopi af amortiseringstabellen over kapital, renter og andre gebyrer samt betalingsdatoer i hele kontraktens varighed;
• Eksisterende gebyrer, nemlig:
  • Vedligeholdelse af en konto, hvis åbningen er obligatorisk for betaling af månedlige gebyrer og brug af lånet;
  • Brug af midler, der tillader betaling af månedlige gebyrer og brug af lånet (som det f.eks. er tilfældet med et kreditkort);
  • Provisioner som følge af kreditaftalen med angivelse af de situationer, hvor disse omkostninger kan ændres;
• Ret til fri tilbagekaldelse;
• Rettigheder, der hidrører fra eksistensen af ​​en relateret kreditaftale (aftale forbundet med en købs- og salgsaftale eller en serviceaftale);
• Ret til førtidig tilbagebetaling, hvor proceduren, metoden og formen for beregning af MTIC-reduktionen og førtidsafskrivningsprovisionen skal være klar;
• Procedure for opsigelse af kreditaftalen;
• Eksistensen (eller ej) af udenretslige klageprocedurer;
• Navn og adresse på den kompetente tilsynsmyndighed.

1. Oplysninger, der er specifikke for en kreditkortaftale

Ved en kreditaftale om et kreditkort er denne opdelt i to dele:

• Generelle betingelser, som indeholder kontraktens regler, såsom livrente og rentesats, der skal anvendes;
• Særlige betingelser, nemlig identifikation af kortholder og loft givet.

2. Oplysninger, der er specifikke for en personlig kreditaftale

En personlig kreditaftale kan have andre oplysninger ud over de førnævnte.

Eksempelvis er det almindeligt, at indehaveren af ​​et uddannelseslån beder om en afdragsfri periode på kapital, så han kun kan betale renter, mens studierne gennemføres. Denne betalingsperiode, hvor der kun betales renter, skal være nævnt i kreditaftalen og skal aftales mellem begge parter.

3. Specifikke oplysninger om en boliglånsaftale

Med hensyn til lånet til at købe et hus, er der situationer, hvor flere oplysninger er præsenteret i kreditaftalen.

Det er tilfældet med boliglån med henblik på at udføre arbejder. I denne situation angiver kreditaftalen frigivelse af kapital i trancher, der ledsager arbejdets fremskridt.

Kender du retten til fri opløsning?

Retten til fri opsigelse bestemmer, at enhver person kan tilbagekalde – det vil sige annullere – enhver kreditaftale inden for en periode på 14 dage efter dens underskrift. Det betyder, at hvis du har underskrevet en kreditaftale, vil du i denne periode kunne opsige den uden at skulle begrunde dig selv over for pengeinstituttet.

Hvis du har til hensigt at benytte dig af denne ret, skal du kun sende et brev med meddelelse om denne fortrydelse og anmode om gratis opsigelse af lånet, som skal sendes med posten eller andet varigt medium, og af hensyn til din beskyttelse foreslår vi, at du sender det med en kvittering for modtagelsen (med fysisk bevis for, at du har sendt det).

Det skal dog bemærkes, at retten til fri opsigelse indebærer, at kunden mister adgangen til det beløb, der stilles til rådighed gennem kontrakten. Hvis du allerede har brugt en del af beløbet, skal du returnere det til pengeinstituttet inden for en frist på højst 30 dage.

Forholdsregler, der skal tages, når du ansøger om et lån

Før du når det sidste trin med at læse og underskrive din kreditaftale, er der et par ting, du skal huske på. Første skridt er ikke at acceptere det første forslag, du støder på, for sammenligner du hele markedet, kan du finde en løsning, der er mere målrettet dine behov og med mere attraktive renter.

Vær derefter opmærksom på din indsatsrate, som ikke bør overstige 33 %, hvilket gør, at du er mindre tilbøjelig til at misligholde. Lær endelig, hvordan du laver din kreditansøgning korrekt, så processen flyder hurtigere.

Du bør også omhyggeligt læse din kreditaftale, afklare al din tvivl med pengeinstituttet og opbevare en kopi af din aftale i hele dens løbetid.