Hvordan læser man BØDEN på et boliglån?

Hvor fristende det end kan være at acceptere det første finansieringsforslag, der kommer din vej, efter du har fundet dit drømmehus, vil det at sikre dig, at du har de bedste betingelser, spare dig for tusindvis af euro over de mange år, du vil have denne opgave. Bankens forslag kommer i FINE-indkaldelsen. Find ud af, hvordan du analyserer dette dokument.

Det er vigtigt for alle involverede parter at fremskynde en boliglånsproces. Uanset om det er banken, forbrugeren eller sælgeren, er det naturligt, at alle ønsker at lukke handlen så hurtigt som muligt.

At acceptere et forslag, der ikke har de mest tiltalende betingelser, kan dog medføre høje omkostninger for forbrugeren. Sammenlign betingelserne for flere finansielle institutioner først for at sikre, at du sparer mest på denne beslutning, som vil påvirke din økonomi i lang tid.

Hvad er en BØDE?

BØDE (European Standardized Information Sheet) er et dokument, som skal leveres af banken til den kunde, der ansøger om et realkreditlån, og som indeholder alle betingelserne i finansieringsforslaget.

Siden begyndelsen af ​​2018 har dette dokument været underlagt europæiske standarder, hvilket betyder, at på trods af nogle forskelle i dets indhold, som kan noteres fra bank til bank, følger dets struktur de samme regler i hele EU.

Det skal bemærkes, at BØDEN dybest set og frem for alt er et informativt dokument, som klienten skal læse med stor omhu, da det er i dette, at alle betingelser vil være til stede (mh. spredningÅOP, månedligt afdrag osv.), som banken tilbyder kunden.

Derfor vil du kun gennem dette dokument være i stand til at analysere og sammenligne forslag fra forskellige banker.

På hvilket tidspunkt i realkreditlånsprocessen modtager kunden BØDEN?

Lad os antage, at du allerede ved, hvilket hus du vil købe, men mangler bare finansieringen. Se, den sammenligner forholdene for banker i Portugal og fortsætter med en ansøgning om realkreditlån. I hvilken del af processen er det meningen, at FINE skal tilgås?

Svaret ligger i to distinkte øjeblikke:

  • For det første efter at have udført boliglånssimuleringen baseret på de oplysninger, du har givet banken;
  • For det andet, efter at finansieringsanmodningen er godkendt. I denne anden fase skal kunden underskrive den BØDE, som banken har givet ham, og dermed bekræfte, at han er enig i alle betingelserne.

Opmærksomhed

BØDEN er gældende i 30 dage, og både bankkunden og kautionisten har en frist på syv dage til at reflektere og reagere på det fremlagte forslag.

Hvad er de bestanddele af en BØDE, og hvordan forstår man hver enkelt?

En BØDE består i det væsentlige af to dele (normalt omtalt som “Del A” og “Del B”) og 10 forskellige sektioner, der normalt beskrives i den rækkefølge, der er angivet nedenfor.

#1 – Identifikation af den finansielle institution

Fra begyndelsen vedrører det første element i BØDE bankens navn, kontaktperson og adresse. Dette afsnit vil også identificere (hvis nogen) de kreditformidlere, der er involveret i processen.

#2 – Hovedkarakteristika ved lånet

Denne del angiver lånebeløbet og løbetiden, som forbrugeren anmodede om fra banken, samt kredittypen, rentesatsen (fast, variabel eller blandet) og angivelsen af ​​MTIC (Total Amount Imputed to the Consumer) , hvor sidstnævnte er de samlede kreditomkostninger for forbrugeren.

Ligeledes skal dette afsnit indeholde de af banken krævede garantier (normalt pant i den købte ejendom og/eller endda krav om kautionister), samt ejendommens formodede værdi.

#3 – Renter og andre omkostninger

Denne del indeholder indikationen af ​​den ÅOP, der anvendes på lånet, samt TAN og de provisioner, der skal betales til banken (ejendomsvurderingskommission, procesåbning, formalisering, advokatkommission, blandt andet, der kan eksistere).

Normalt indeholder dette afsnit også den forsikring, som pengeinstituttet kræver (livsforsikring og multirisikoforsikring).

#4 – Oplysninger om månedlige afdrag

Umiddelbart efter kan du aflæse antallet af månedlige afdrag på lånet, den respektive periodicitet (som normalt er månedlig) og det vejledende beløb af samme.

#5 – Yderligere forpligtelser

Dette afsnit af BØDEN angiver de forpligtelser, som forbrugeren skal opfylde for at drage fordel af de lånebetingelser, som banken tilbyder.

Grundlæggende, og med andre ord, er det en beskrivelse af de bankprodukter, som kunden skal kontrahere for at få bonus på spredning (en procedure, som banker kalder “valgfrit tilknytningssalg”), og som normalt er:

Vær opmærksom:

De betingelser, der kræves for at spredning af boliglån varierer alt efter bankenhed. Naturligvis, hvis kunden i løbet af kontraktperioden trækker sig fra et produkt, forbeholder banken sig retten til at ændre spredningen og ikke længere anvende den bonus, den havde givet.

#6 – Tidlig tilbagebetaling

Hvis der gives mulighed for at foretage en delvis eller total amortisering af lånebeløbet, er det i denne del af BØDEN, denne indikation vil være, samt de frister, som forbrugeren skal overholde for at påbegynde denne procedure.

#7 – Fleksible funktioner

En BØDE, der har denne paragraf, skal indeholde mulighed for, at kunden efter forudgående varsel kan overføre realkreditlånet til et andet pengeinstitut.

#8 – Konsekvenser af manglende overholdelse

Dette område af FINE beskriver konsekvenserne for forbrugeren af ​​manglende betaling af månedlige rater, nemlig den morarente, der skal anvendes.

#9 – Valgfrit tilknyttet salg

Her er det angivet, hvilken ÅOP der rent faktisk blev anvendt på lånet ved indgåelse af andre bankprodukter og -ydelser.

#10 – Tilbagebetalingsdiagram

Denne sektion indeholder lånets finansielle plan, der giver kunden mulighed for at få en mere præcis idé om, hvor meget han vil betale, i hver rate, af kapitalafskrivning, renter, skatter, forsikring (livs- og multirisiko). Det angiver også det skyldige beløb og det samlede beløb, der skal betales.

Du kan også konsultere i dette område af BØDE, hvad der ville være den finansielle plan for lånet med en stigning i TAN til den højeste værdi af indekset i de sidste 20 år og uden den økonomiske effekt af det tilknyttede salg .

Denne sidste del tjener som udgangspunkt for, at kunden skal være opmærksom på den vejledende værdi af hans månedlige afdrag, og hvad der ville være stigningen i det månedlige gebyr på grund af en stigning i renten (hvilket kan ske i lån indgået med en variabel rente). ).

Afslutningsvis

Der er andre oplysninger, ud over de beskrevne, som kan indgå i BØDE, og som er specifikke for hver enkelt bank. Strukturen i dokumentet adskiller sig dog ikke væsentligt, hvilket gør livet lettere for forbrugeren, når det kommer til at sammenligne forskellige forslag.

About admin

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *