Hvordan og hvornår skal du investere i reformer?

At finde det rigtige niveau af opsparing kan være svært for alle, der ønsker at opnå høje afkast, som i og for sig er svære at opnå i disse dage. Renter hjælper heller ikke… Mange faktorer såsom alder, husstandssituation, indvirkning af skatter, gæld og pensionsordninger skal afbalanceres med den nuværende livsstil.

Netop af denne grund er det vigtigt at vide, afhængigt af den nettoløn du tjener om året, hvor meget du skal investere. Men først er det vigtigt at vide, hvordan man vurderer de vigtigste faktorer for at bestemme det rigtige investeringsniveau:

1 – Løbende udgifter

Det første skridt i processen er at have kontrol over månedlige udgifter. Det er ikke svært at overvurdere din opsparingskapacitet, så det er vigtigt at basere dine beregninger på de sidste tre til seks måneders forbrug. Til dette er det vigtigt at vide hvordan du beregner din indsatsrate. På den måde har du ikke kun en idé om, hvad du månedligt bruger på faste udgifter, afhængigt af den nettoløn, du får, men du formår også at finde unødvendige udgifter, der kan reduceres.

Når du har et realistisk skøn over dine månedlige udgifter, er det tid til at dele overskuddet op i tre forskellige områder: opsparing, pension og investering.

2- Besparelser

At have en robust opsparingskonto kan være den finansielle stabilitet for enhver familie, da det giver adgang til penge med ringe volatilitet. En opsparingskonto sparer dig for at skulle sælge aktier eller hæve penge fra pensionering i nødstilfælde, hvor du kan lide nogle yderligere tab på grund af manglende midler. timing.

Hvis du ikke allerede har en opsparingskonto, er den første ordre at åbne en og tildele en del af din løn, indtil du har mindst seks måneders faste udgifter.

3 – Reform

Hvis lønnen, du tjener, ikke er dårlig, kan du satse på langsigtede investeringer, såsom pensionsopsparingsplaner (PPR), for at opnå få nogle skattefordele. For eksempel, på tidspunktet for indløsning, i stedet for at blive opkrævet 28 %, opkræves der kun 8 %. Desuden enhver, der beslutter sig for at satse på Reformcertifikater har 20 % af de anvendte beløb fradragsberettiget fra IRS-indsamlingen, med den maksimale grænse pr. person på 350 euro.

En ung arbejder kan drage fordel af et maksimalt bidrag, men kan også få brug for dette beløb for at købe et hus eller stifte familie i fremtiden. Som sådan skal de ordninger, hvor der anvendes opsparing, være passende for alder og tilgængelig kapital, og jo yngre personen er, desto større er risikoen, da de har mere tid til at inddrive eventuelle tab.

I sådanne tilfælde er det klogt at give mindre bidrag og bruge resten til mellemfristede investeringer. Ejendomssektoren, som er gået ned ad bakke, kunne være et godt bud.

Alternativt bør nogen på randen af ​​pension prioritere pensionsopsparing for at reducere skatter og øge indtægterne i de “gyldne år”.

Det skal dog bemærkes, at de for at nyde godt af skattefordele kun kan indløses ved pensionering eller fra det fyldte 60. år, forudsat at der er gået fem år siden leverancerne. Hvis det er før det, kan du kun mobilisere dem i tilfælde af langtidsledighed, varig uarbejdsdygtighed, alvorlig sygdom (for deltageren eller ethvert medlem af husstanden) eller til at betale afdrag på realkreditlån.

Hvad angår bidragsgrænser afhængigt af alder, varierer disse fra: 400 euro op til 35 år, 350 euro mellem 35 og 50 år eller 300 euro for personer over 50 år. Den anden skattefordel er allerede nævnt ovenfor: Når ordningen indløses, er skattesatsen kun 8%.

Hvordan investerer man i reformer?

Når opsparingskontoen er åbnet og bidraget til pensionsordningen planlagt, er det tid til at investere det (lille), der er tilbage. Hvis du allerede har opstillet specifikke mål, skal investeringerne tilpasses dem.

Investering behøver ikke nødvendigvis at være begrænset til kun aktier og fonde. Mange investorer diversificerer deres investeringsportefølje ved at købe ejendomme, værdigenstande, samlinger og andre aktiver, som de kan få indtægter fra, og hvis værdi kan stige over tid.

Denne diversificering gør porteføljen mindre sårbar over for volatilitet på aktiemarkedet, men husk, at denne aktivklasse er betydeligt mindre likvid end fonde og aktier. Vi vil derefter se to praktiske eksempler: Det første af en 30-årig enlig arbejder og en arbejdende far med en husstand på fire personer.

Investeringseksempel: João, single, 30 år

Forestil dig, at Joãos netto månedsløn efter skat er 1.800 euro, de månedlige faste udgifter er omkring 800, opsparingskontoen har 2.500, og han afsætter ikke noget til renoveringen. Seks måneders akkumuleret opsparing svarende til månedlige udgifter er 4.800 euro, så du skal tilføje 2.300 euro til din opsparingskonto, indtil den grænse er nået.

Det maksimale bidrag til pension, givet Joãos alder, er 400 euro om måneden. Men pensionsalderen i Portugal er 66 år og 2 måneder uden bøder. Det vil sige, at hvis João bidrager med dette beløb månedligt i en PPR til en gennemsnitlig årlig rente på 1,5 %, uden udsving i beløb og renter, op til 66 års alderen, vil det generere besparelser på 432 tusinde euro. Den rente, du optjener årligt, vil blive oversat til 7.200 euro.

Husk på, at når det kommer til PPR, kan skattefordele øge den ledige indkomst i de efterfølgende år, som kan bruges til at foretage flere investeringer. I denne alder behøver João dog ikke at bekymre sig om renoveringen endnu, da der stadig er lidt tid endnu. Aktiemarkedet kan være et alternativ at overveje.

Investeringseksempel: Carlos, gift med to børn, 50 år

I dette eksempel er Carlos’ nettoløn €2.000 på grund af skattefordele ved at have to børn. Dine månedlige faste udgifter er omkring 1.200,- inklusive boliglånet. Opsparingskontoen sidder fast på 8.000 euro, og PPR har allerede 50.000 euro.

Seks måneders udgifter svarer til 7.200 euro, så det bliver ikke nødvendigt at afsætte flere penge til opsparingskontoen.

Ved 50 år reduceres det maksimale pensionsbidrag til 350 € om måneden. Da pensionsalderen nærmer sig, vil det ikke skade at tage nogle risici og tegne en PPR uden garanteret kapital med en stærk aktiekomponent. I dette tilfælde, så afkastet kompenserer for risikoen, er det tilrådeligt, at investor opretholder PPR i mindst ti år.

For eksempel, hvis Carlos i løbet af disse ti år havde investeret 25 tusinde euro og på tidspunktet for indløsningen modtaget 35 tusinde euro (efter at have opkrævet de respektive omkostninger), ville der blive foretaget en tilbageholdelse på 8 % – svarende til en autonom sats på 20 % anvendt over 8 % af den samlede indtjening), beregnet som følger:

(35.000 – 25.000 euro) x 8 % = 800 euro

Som du kan se, ville Carlos modtage 34.200 euro netto, da de 800 euro i skat ville blive tilbageholdt direkte af administrationsselskabet.

Og hvad skal man gøre ved gæld?

En undtagelse fra ovennævnte punkter er tilfældet med at have en enorm gæld. Dem, der kommer fra billån eller kreditkort, har traditionelt højere renter, så de skal betales først. I disse tilfælde kan en vigtig løsning komme igennem sammenligne og lære om fordelene ved en konsolideret kredit.

Til gengæld er andre typer, såsom boliglån og uddannelse, mindre presserende, ud over at de har flere fordele for forbrugeren. Glem ikke at overføre nogle penge til din opsparingskonto på samme tid.

Bemærk, at det beløb, du investerer månedligt, skal være tilpasset investorens profil, og formår at lege med alle de andre variabler: udgift, indtægt og opsparing.