Maksimal alder for boligkredit: hvad er grænsen?

Fra 1. april 2022 trådte de nye regler, der definerer den maksimale alder for boligkredit, i kraft. De er strammere og påvirker frem for alt dem over 30 år. Find ud af, hvordan dette vil påvirke dig, og hvordan du forbereder dig på at få bedre finansieringsbetingelser.

Forbered dig på de nye realkreditlånsfrister:

Hvad er minimums- og maksimumsalderen for at ansøge om et boliglån?

Ifølge det notat, som regeringen har udsendt i år, er der nye aldersgrænser og frister for ydelse af nye bolig- og forbrugslån.

Således blev følgende defineret:

• Alder lig med eller mindre end 30 år: du kan stadig betale bolig- eller forbrugskredit med en løbetid på op til 40 år, uden ændring her;
• Alder over 30 år og lig med eller under 35 år: den maksimale periode for tilbagebetaling af kreditten reduceres med 3 år, fra 40 til 37 år;
• Alder over 35 år: det er her forskellen mærkes mest. Forbrugeren har nu 5 år mindre til at betale kreditten, fra 40 til 35 år.

For kreditter, der har mere end én indehaver, tæller det ældste medlems alder.

Hvad er formålet med denne ændring af den maksimale alder for realkreditlån?

Ifølge regeringens pressemeddelelse er målsætningen klar og har til hensigt at beskytte både forbrugere og finansielle institutioner.

På den ene side ønsker staten ikke, at bankerne tager for store risici, når de yder kredit. Når banker står over for store misligholdelser, er de mere sårbare over for virkningerne af negative eksterne stød, hovedsageligt dem, der opstår fra eurozonen. Dette er således tænkt som en måde at styrke den finansielle sektors modstandskraft og beskytte banksektoren.

På den anden side er målet også at fremme forbrugernes adgang til bæredygtig finansiering. Det vil sige skabe forhold, der beskytter borgerne mod at indgå hensynsløse økonomiske forpligtelser, hvilket minimerer risikoen for misligholdelse.

Hvis pengeinstitutter overskrider disse nye aldersgrænser for boliglån, er de forpligtet til at give afklaring til tilsynsmyndighederne. Med disse ændringer forudser Banco de Portugal, at den gennemsnitlige løbetid på nye boliglånskontrakter vil være omkring 30 år ved udgangen af ​​2022.

Ud over disse ændringer forbliver de allerede implementerede LTV-grænser (Loan-To-Value) i kraft, forholdet svarende til den procentdel, der skal anmodes om fra bankerne i forhold til ejendommens værdi:

• LTV ≤ 90 %: nye boliglån til køb eller opførelse af permanent bolig;
• LTV ≤ 80 %: nye realkreditlån, realkreditlån eller tilsvarende til andre formål;
• LTV ≤ 100 %: nye boliglån, lån med pantegaranti eller tilsvarende til erhvervelse af ejendomme ejet af institutionerne selv og fast ejendom leasingkontrakter.

Hvordan beregner man den maksimale alder for at ansøge om boligkredit?

For at finde ud af, hvad din maksimale alder er for at ansøge om et boliglån, bør du overveje følgende formel:

For eksempel: Hvis den maksimale alder ved udløbet af lånet er 75 år (som det er tilfældet med de fleste banker), og du ønsker at optage et realkreditlån i 30 år, skal du gøre det ved 45 års alderen. på den anden side, hvis du optager et lån i 55 år, skal du betale det af på 20 år.

Hvad er konsekvenserne ved at søge om realkreditlån tæt på aldersgrænsen?

At ansøge om et realkreditlån tæt på aldersgrænsen betyder, at du får en strammere frist til at betale af, hvilket har fordele og ulemper.

På den ene side indebærer afbetaling af lånet i færre rater betaling af renter i en kortere periode, hvilket reducerer det samlede beløb, der tilskrives forbrugeren (MTIC). Med andre ord, kredit er billigere og ender hurtigere, hvilket viser sig at være den mest forsigtige økonomiske beslutning, når familiebudgettet tillader det.

Det er der dog ikke altid betingelser for, og familier kan ikke altid have et mere udtryksfuldt beløb hver måned til at betale lånet. Dette er i øvrigt en af ​​hovedårsagerne til, at der indgås lån: For at kunne betale i mindre rater, for ikke at indebære afkapitalisering og overbelastning af familiens budget.

Hvordan får man bedre vilkår på realkreditlån?

At få godkendt et boliglån senere i livet er ikke umuligt. Der er nogle måder, der kan hjælpe dig med at få mere gunstige finansieringsvilkår.

yngste garant

At udpege en yngre garant, som ikke fylder 70 inden udløbet af terminen, er med til at balancere alderskriteriet. Det er også vigtigt, at kautionisten har en sund og stabil økonomisk situation.

Har mere end én ejer

Et realkreditlån kan have større sandsynlighed for at blive godkendt, hvis mere end én indehaver anmoder om det, da det garanterer større sikkerhed. Hvis en af ​​indehaverne mister evnen til økonomisk at opfylde kontrakten, hvad enten det er på grund af pensionering, sygdom eller andre uforudsete omstændigheder, sikrer en anden indehaver en mere stabil situation, da denne fortsat kan betale kreditten.

Gå videre med en højere inputværdi

Når der er økonomiske forudsætninger herfor, kan man med fordel rykke frem med en højere indgangsværdi. På den måde er lånebeløbet lavere, LTV er lavere og forbrugeren vil også have en lavere indsatsprocent.

Alle disse er gode tillidsindikatorer og er til din fordel for, at banken giver dig et boliglån.

De vigtigste faktorer at overveje, når du optager et boliglån

Går du med tanker om at optage et realkreditlån, er der andre faktorer, du skal overveje for at sikre dig, at du har adgang til de bedste betingelser.

ÅOP og MTIC

Når du vurderer betingelserne for et realkreditlån, skal du ikke kun overveje renterne, men alle de omkostninger, som lånet vil medføre. For at gøre det skal du være opmærksom på ÅOP (Annual Global Effective Charge Rate) og MTIC (Total Amount Imputed to the Consumer), som vægter alle kreditgebyrer.

ÅOP repræsenterer alle omkostninger som en årlig procentdel, og MTIC udtrykker de samlede omkostninger i løbet af kontraktens levetid. Du kan finde disse værdier i FINE (European Standardized Information Sheet), som alle finansielle institutioner er forpligtet til at stille til rådighed for kunden.

Fast rente eller variabel rente

Når du optager et boliglån, skal du vælge mellem en fast rente eller en variabel rente (eller endda en blandet rente).

I det første tilfælde betaler du altid det samme faste beløb hver måned, uanset markedsudsving. På den måde ved du altid, hvor meget du kommer til at betale, og du vil ikke have nogen overraskelser. Denne sikkerhed har dog en pris: fast rente er normalt højere.

På den anden side, i det andet tilfælde, vil det månedlige gebyr, du betaler, afhænge af udviklingen i den variable rente, som kan stige eller falde i løbet af lånet – afhængig af blandt andet inflation.

Der er også en tredje mulighed, hvor du kan definere en fastsatsansøgningsperiode efterfulgt af en periode, hvor satsen er variabel – den såkaldte blandede sats.

Tilknyttede obligatoriske produkter

De fleste banker kræver, at du abonnerer på visse produkter, såsom livsforsikring. Når dette sker, kan pengeinstituttet reducere spændet forbundet med lånet. Dette er en måde, hvorpå banken kan garantere, at den ikke løber risiko for misligholdelse, hvis kunden har et alvorligt helbredsproblem.

Det medfører naturligvis en merudgift, som betales uafhængigt af realkreditlånet, men det kan kompensere, hvis det giver kontraktlige fordele – udover at du ikke er forpligtet til at tegne produkterne i selve banken, men kl. enhver anden enhed, der tilbyder bedre betingelser.

Euribor sigt

Når du optager et boliglån, vil du stå over for at vælge Euribor-terminen. De mest almindelige vilkår er 3, 6 og 12 måneder, når renten på lånet revideres.

Husk, at de kortere løbetider (3 og 6 måneder) har lavere værdier, men også reagerer hurtigere på udsving (enten ned eller op). På den anden side garanterer Euribor med en længere løbetid (12 måneder) mere stabile, men højere månedlige betalinger.

Udgifter opkrævet af banken

Denne form for udgift kan nemt overses, når du optager et boliglån, men det er vigtigt at overveje.

Banken kan opkræve visse provisioner, der er direkte relateret til en specifik service eller handling, den leverer, såsom åbningsprovision eller dem, der er forbundet med førtidig tilbagebetaling af lånet. Så for at kunne redegøre for den reelle udgift, som du vil have med kreditten, er dette en faktor, du ikke bør ignorere.

Boliglån: ofte stillede spørgsmål

Vi besvarer nogle af de oftest stillede spørgsmål om boliglån.

Er det muligt at få et realkreditlån med 100% finansiering?

Ja, det er muligt, men kun hvis du køber en ejendom i banken.

Hvilke dokumenter er nødvendige for at optage et boliglån?

Generelt kræves et identifikationsdokument, den sidste IRS-erklæring og afregningsnotat, en kopi af de sidste 3 lønkvitteringer, arbejdsgivererklæringen og en plan for ejendommen og dens placering. Andre dokumenter kan være påkrævet, afhængigt af den finansielle enhed eller forbrugerens specifikke situation.

Skal jeg tegne en livsforsikring i den bank, hvor jeg optager lånet?

Nej. Forbrugeren har ret til at vælge den livsforsikring, han finder mest passende, i enhver enhed.

Kan jeg overføre realkreditlånet til en anden bank?

Ja, det kan du, så længe du giver banken besked 10 hverdage i forvejen.

Kan en garant ophøre med at være?

Ja, men den skal erstattes af en anden, og banken skal acceptere udskiftningen.

Kan jeg få to boligkreditter?

Ja, det kan du, og til formålet analyseres forslaget om køb af en sekundær bolig eller køb af et hus til leje.

Kan banken nægte at give mig et boliglån?

Ja. Som enhver anden kontrakt er boliglånet en fri aftale mellem parterne, og banken er ikke forpligtet til at yde lånet.

Hvor meget tid skal jeg tænke, før jeg træffer en beslutning?

Forbrugeren har ret til en betænkningstid inden indgåelse af en kreditaftale. Du kan i øvrigt ikke acceptere noget forslag, før der er gået 7 dage, regnet fra den dato, hvor forslaget er præsenteret for kunden.

endelige konklusioner

Afslutningsvis er huskøb et afgørende øjeblik i enhver forbrugers liv, og når det er en beslutning, der træffes i en sen alder, er der yderligere udfordringer.

Disse nye regler om maksimal alder for realkreditlån tilføjer en ny faktor til en ligning, der omfattede en gunstig og stabil faglig situation, en indsats under 30 % og selvfølgelig at finde den rigtige bolig.

For at opsummere, husk denne idé: Jo ældre du er, jo kortere realkreditlånsperiode kan du optage.