Overfør personlig kredit til en anden bank

Hvis du har ansøgt om et forbrugslån de seneste år og udholder en høj ÅOP, vidste du så, at du kan få store besparelser, hvis du overfører dit personlige lån til en anden bank? Med rentefaldet set i de senere år kan denne løsning give dig mulighed for at spare flere tusinde euro i renter. Vide hvordan.

Forbrugerne har ret til førtidig tilbagebetaling af deres lån

Ved simpel forudgående varsel, som skal gives inden for en minimumsperiode på 30 kalenderdage, har enhver bankkunde i Portugal ret til at tilbagebetale, enten helt eller delvist, det skyldige beløb på deres lån inden deadline. . På grund af reduktionen af ​​renter og gebyrer for den resterende periode i kontrakten, vil denne førtidige tilbagebetaling af kreditten svare til en reduktion i de samlede omkostninger for samme.

I denne sammenhæng er det vigtigt at vide, at der kan opkræves provision af kreditorbanken som kompensation for førtidig betaling. Dette gælder dog udelukkende for kontrakter baseret på den faste rentemodalitet, som i Portugal er den mest almindelige løsning inden for forbrugerkredit.

Da der er banker, der, selv i fastrentekontrakter, ikke opkræver denne provision fra deres kunder, kan gebyrerne for førtidig tilbagebetaling ikke overstige:

• 0,5 % af det udestående beløb, hvis perioden mellem tilbagebetalingsdatoen og kreditaftalens løbetid er lig med eller større end et år;
• 0,25 % for en periode på mindre end et år.

I henhold til gældende lovgivning kan denne provision aldrig overstige det rentebeløb, som kunden skal betale i perioden mellem førtidig tilbagebetaling og datoen for kontraktens udløb.

Dette giver dem, der har forbrugerkredit, mulighed for at vælge at overføre deres finansiering til en anden bank og dermed drage fordel af bedre vilkår afhængigt af udviklingen i tilbuddet på markedet.

I en proces svarende til et ejendomslån giver det nye låneinstitut forbrugeren det beløb, der svarer til det skyldige beløb i den institution, hvor han oprindeligt optog lånet, så han kan foretage en førtidig tilbagebetaling.

Hvor meget koster det at overføre personlig kredit til en anden bank?

Ud over det eventuelle førtidsindfrielsesgebyr kan processen med at overføre finansieringen til et andet pengeinstitut medføre omkostninger forbundet med at indgå det nye lån.

Som gebyrer, der varierer fra institution til institution, ud over stempelafgiften på 1,76 % af værdien af ​​den aftalte kredit, er blandt de omkostninger, som forbrugeren kan blive nødt til at stå over for, dossieret/undersøgelseskommissionen (hvis udpegelsen også kan være en proces) analyseudvalget) og kontrakt-/åbningsudvalget (også kendt som formaliseringsudvalget).

Det skal bemærkes, at der er institutioner, der for at tiltrække nye kunder ikke opkræver nogen indledende provision.

Hvor meget kan du spare ved at overføre personlig kredit til en anden bank?

Lad os se på tilfældet med Nuno, som i første kvartal af 2017 bad om et personligt lån på 30 tusinde euro i 120 måneder (10 år). På det tidspunkt havde denne universitetsprofessor en ÅOP på 14,3%.

Tre år senere overvejer Nuno at overføre lånet til et andet pengeinstitut for at drage fordel af rentefaldet.

Dit første skridt var at identificere det beløb, du stadig skal betale, så du senere kan beregne, hvor meget du kan spare. Ved at analysere sine kontoudtog indså professoren, at han stadig manglede omkring 25.000 euro i gældskapital og fortsatte derfra med en simulering for at opnå de bedste tilbud på markedet.

Ifølge de indhentede forslag til hans profil og behov konkluderede Nuno, at han kunne sænke renten betydeligt ved at overføre den personlige kredit til en anden bank, da han havde fået forslag med ÅOP på mellem 9 % og 11 %.

Derefter udførte denne universitetsprofessor de faktiske beregninger af de potentielle besparelser. Og det gjorde det baseret på det mest konservative scenario, en ÅOP på 11 %, som illustreret i tabellen nedenfor:

Selvom Nuno indhentede forslag, der fritog ham fra indledende provisioner, gjorde han endnu en gang på en konservativ måde regnestykket under hensyntagen til omkostningerne med provisionen til tidlig tilbagebetaling og med de indledende provisioner og skatter forbundet med den nye kreditaftale.

Tabellen nedenfor opsummerer deres konklusioner:

Nuno konkluderede, at han i værste fald kunne spare mere end 1.600 euro. Hvis du går videre med det bedste tilbud, som forudsætter en ÅOP på 9 % og ingen indledende provisioner, mere end fordobles denne værdi.

Hvis du, som i det fremlagte tilfælde, også har ansøgt om et lån i tidligere år og støtter en ÅOP, der er højere end den, der i øjeblikket praktiseres på markedet, bør du overveje at overføre din personlige kredit til en anden bank. Udover at sætte renten ned, kan du endda justere lånevilkårene, nemlig i forhold til tilbagebetalingsperioden.