spredningen forbliver den samme

Indtil februar 2019, hvis du ønskede at leje et belånt hus – det vil sige et hus, du stadig betaler til banken – som ville fungere som dit permanente hjem, forbeholdt pengeinstituttet, hvor du havde lånet, sig retten til at forhøje din spredning. Heldigvis for alle portugisere har dette ændret sig.

Hvorfor skete dette? Ved at leje et belånt hus ændrer du i virkeligheden det formål, der var skrevet i din kontrakt. Bankerne, som sætter den spredning ikke kun afhængigt af kundens risiko, men også i henhold til formålet med lånet, hævede de normalt denne sats for at afspejle denne ændring.

Bede banken leje et belånt hus?

Tag situationen for Inês som et eksempel, som købte en T3 i Alverca-området ved hjælp af boligkredit, men som to år senere, da hun besluttede sig for at blive mor, måtte flytte til et lejet hus i et mere centralt område inden for Lissabon for at være tættere på familien. Det var ikke en endelig beslutning, men det var i hvert fald for at nyde godt af mere støtte i de første år af hendes datters liv.

Som sådan besluttede Inês, fordi det var umuligt at støtte to huslejer for huset, at udleje sin lejlighed i Alverca, da hun på denne måde kunne få en ekstra indtægt til at betale den anden husleje og stadig afholde omkostningerne ved det hus, hun købte. fortsat ville have (IMI, ejerlejlighed mv.).

I betragtning af, at afstanden for denne ændring ikke var lig med eller oversteg 50 kilometer, forværrede det ved at informere banken om denne situation spredning som Inês havde på boliglånet, hvilket øgede omkostningerne ved kredit væsentligt.

Dette skete, fordi banken bare ikke kunne øge spredning i følgende situationer:

• Jobskifte i en afstand på mere end 50 kilometer fra ejendommen;
• I tilfælde af skilsmisse/separation, hvis stressraten for indehaveren, der blev med lånet, var mindre end 55 %, eller hvis denne indehaver havde to eller flere pårørende og en stressrate, der var lavere end 60 %;
• I tilfælde af en af ​​ægtefællernes død;
• Hvis et af husstandsmedlemmerne bliver arbejdsløs.

Forestil dig nu, at Inês gik igennem en situation med økonomisk ustabilitet og var nødt til at leje sit hus for at fortsætte med at betale månedlige betalinger uden at risikere at miste ejendommen. Hvad kunne banken gøre? Forøg spredning.

Gode ​​nyheder: loven er ændret

I øjeblikket (præcis siden 13. februar) er du ikke længere forpligtet til at informere banken, hvis du beslutter dig for at leje din egen bolig, uanset årsagen, medmindre din boliglånsaftale angiver, at du skal gøre det. Dette er præcis, hvad der er skrevet i paragraf a) i paragraf 2, i artikel 25, i lovdekret nr. 74-A/2017:

“2 – Långivere må ikke forhøje gebyrerne med kredit, hvis formål er at finansiere erhvervelse, udførelse af arbejder eller opretholdelse af ejendomsrettigheder over permanent egen bolig, nemlig ved at forhøje de fastsatte spænd, i tilfælde af genforhandling begrundet i en af ​​følgende situationer: a) Underskrivelse mellem forbrugeren og en tredjepart af en boliglejekontrakt for hele eller en del af ejendommen; (…)”.

Der er dog to regler (bemærk dem godt), som trods alt er meget enkle:

1. Ved udarbejdelse af lejekontrakten skal den indeholde en angivelse af, at du stadig betaler huset til banken (altså at det er et pantsat hus);
2. Den leje, som lejer skal betale, skal indsættes på den konto, hvorfra det månedlige gebyr opkræves.

Derfor beskytter denne nye lovgivning forbrugere, hvis de skal leje deres bolig.

Angiver den kontrakt, du allerede har underskrevet med banken – og som er forud for denne lovgivnings ikrafttræden – at du ikke kan leje huset? Frygt ikke, da loven skal have forrang, og du skal argumentere for dette med pengeinstituttet.

Tips til genforhandling spredning med banken

Hvis du har optaget et boliglån omkring 2012, har du helt sikkert et spredning væsentligt over, hvad der i øjeblikket praktiseres af de fleste banker i Portugal.

Med tanke på, at du kan overføre dit lån til en anden bank for at opnå bedre betingelser, bør du i første omgang prøve at tale med din account manager for at vurdere muligheden for at sænke din spredning.

Benyt lejligheden til, inden du går til banken, at lave nogle overførselssimuleringer for at finde ud af, hvilke muligheder markedet tilbyder, og hvilke banker der tilbyder mere fordelagtige betingelser.

Efter samtale med banken skal anmodningen om revision fremsættes skriftligt ved anbefalet brev med kvittering for modtagelsen. Finansieringsinstituttet kan nægte at sænke spredning? Ja, men det skader ikke at prøve. Selvom din leder er tilbageholdende, vil han insistere på, at din anmodning alligevel bliver taget i betragtning.

Bemærk, at pengeinstituttet ikke kan opfordre kunden til at købe andre finansielle produkter eller tjenester med henblik på at genforhandle lånet.

Efter at have indgået kreditten, modtog du en forfremmelse på dit job, og din løn blev forhøjet? Så i dette tilfælde er din indsatsrate faldet, derfor også din risiko for misligholdelse, hvilket kunne være et godt argument at præsentere for banken for at gennemgå din spredning.